Схема получения ипотечного кредита.

Какие существуют сегодня в России реальные для среднего класса схемы получения ипотечного кредита? Банки в Российской Федерации предоставляют жилищные ипотечные кредиты в рублях или в валюте (т.е. в рублевом эквиваленте соответствующей суммы в долларах по текущему курсу). Первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% от стоимости квартиры. Ставка кредита может составлять от 9 до 15% в валюте и от 14 до 20% в рублях. Срок кредитования от 5 до 20 лет. Ежемесячные выплаты семьи могут составлять от 20 до 60 % дохода семьи. Количество документов для оформления кредита может быть от 5 до 20. Точные условия данных параметров зависят от стоимости квадратного метра в конкретном регионе, текущей конъюнктуре жилищного рынка и т.п. В настоящее время существуют следующие обобщенные схемы финансирования жилья: Долевое участие (или соинвестирование) в строительстве жилья. При этой схеме следует обращаться непосредственно в строительную компанию. Схема по сравнению с другими двумя отличается максимальной правовой незащищенностью и дешевизной. Программы накопления или участие в потребительских кредитных кооперативах. Отдельный вопрос. Непосредственно ипотечное кредитование.

Схема ипотечного кредитования состоит в следующем: Шаг первый обращение в риэлтерскую компанию Риэлтер тот, кто будет сопровождать заёмщика от выбора жилья до получения свидетельства о собственности и ключей от квартиры. Он внимательно выслушает требования клиента, сопоставит его желания и возможности, проконсультирует относительно деталей и параметров сделки; учтя финансовые возможности заёмщика, порекомендует оптимальный вариант ипотеки и подскажет, в какой банк обратиться; поможет подготовить кредитную заявку в выбранный банк. В этом случае шансы заёмщика на получение кредита значительно повышаются, т.к. банки предпочитают кредитовать тех, чья сделка "подготовлена" риэлтерской компанией партнёром банка. Поэтому от того, насколько тесным и доверительным будет взаимодействие между риэлтером и клиентом во многом зависит успех всего процесса приобретения жилья с помощью ипотеки. Шаг второй рассмотрение банком заявки на получение кредита Если первый шаг пройден, и контакт с риэлтерской компанией установлен, то процедура андеррайтинга, т.е. проверки платёжеспособности потенциального заёмщика, проходит быстрее и обычно не превышает двух недель. Шаг третий выбор жилья Солидная риэлтерская компания не только подбирает своему клиенту жильё, но и обязательно проверяет его юридическую чистоту. В противном случае легко оказаться жертвами мошенников и остаться в итоге без жилья и без денег. Шаг четвёртый оценка и утверждение выбранного жилья Принимая жильё в качестве обеспечения залога по ипотечному кредиту, банку необходимо знать его рыночную стоимость, а также ту цену, за которую его можно будет срочно реализовать в том случае, если заёмщик вдруг не сможет расплачиваться по кредиту. Для этих целей привлекаются независимые оценщики оценочные компании-партнёры банка, имеющие лицензию. Отчёт об оценке передаётся в банк, который анализирует его вместе с другими документами, после чего кредитный комитет выносит решение о возможности покупки выбранного жилья. Шаг пятый подписание кредитного договора и получение денег Перед сделкой с продавцом необходимо подписать с банком кредитный договор, на основании которого банк предоставляет заёмщику (в наличной или безналичной форме) недостающую для покупки жилья часть суммы. Объединив полученные деньги с собственными накоплениями, можно договариваться с продавцом о времени и месте сделки и приступать непосредственно к процессу покупки. Шаг шестой нотариальное заверение Кредитный договор подлежит обязательному нотариальному удостоверению у нотариуса, которого рекомендует банк. Шаг седьмой страхование Страхование осуществляют надёжные компании, работающие с банком в рамках реализуемой им ипотечной программы. Обычно, страхованию подлежат случаи потери заёмщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заёмщика. Шаг восьмой государственная регистрация В момент регистрации происходит переход права собственности на жильё от продавца к покупателю, после чего новый владелец получает Свидетельство о собственности. Иными словами становится практически полноправным владельцем жилья. Можно прописываться, делать ремонт и приглашать гостей на новоселье. Единственно, что нельзя делать с этим жильём, так это продать его до момента погашения кредита.

Необходимо знать: Льготы при покупке квартиры в кредит: Вы экономите на налогах все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 1000000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц. Гарантии заёмщика: Во-первых, заёмщик становится собственником квартиры, как только внесёт свой первоначальный взнос, получит кредит в банке и зарегистрированный договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Он также может прописаться в купленной квартире вместе со всеми членами своей семьи. Во-вторых, квартира, которая будет являться предметом залога, очень тщательно проверяется специалистами риэлтерского агентства, юристами банка, нотариусом и, наконец, страховым агентством, которое страхует право собственности на квартиру (титул), а также сам предмет залога квартиру от рисков повреждения или утраты. В-третьих, в случае дефолта банка, на заёмщике это никак не отразится. Никто не будет иметь права пересматривать условия его кредитного договора с банком и за свою собственность он может быть абсолютно спокоен. В квартире, купленной на кредитные средства, не обязательно жить всю жизнь: Если через какое-то время заёмщик передумал жить в купленной квартире, он может обратиться к своему риэлтеру и с его помощью найти покупателя, который компенсирует банку долги, а оставшуюся часть выплатит заёмщику. Кредит можно погасить досрочно: Условия досрочного погашения кредита должны быть прописаны в кредитном договоре, а оговариваются эти условия предварительно ещё на этапе сбора документов: иногда банк взимает штраф от суммы досрочного погашения, иногда нет это зависит от конкретной программы или заёмщика.


Блог пользователя: IrinaEltz

Зарегистрируйтесь, чтобы создать блог.
По всем вопросам связанным с публикациями размещенными
в личных блогах обращайтесь к администрации сайта.


Консультация юриста:
(Банковское право и финансы)