Список требований выдвигаемых заемщику

Список требований, выдвигаемых банком заемщику (по степени важности):

осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;

хорошая кредитная история;

постоянный стабильный доход;

залоговое обеспечение;

поручительство третьих лиц;

предоставление финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.

Осуществление деятельности не менее полугода

Наиболее важным условием получения кредита для любого банка будет являться регистрация предприятия и осуществление его деятельности не менее 6 месяцев. Это обобщенные среднестатистические данные по всем банкам. Есть банки, которые дают кредит непосредственно на открытие бизнеса ( startup ), но таких единицы. В настоящее время, подавляющее число банков не идет на такие риски не кредитует малый бизнес на стадии его создания. Дело все в том, что молодой бизнес недостаточно стабилен и невозможно точно спрогнозировать, насколько он окажется успешным и эффективным. В связи с этим, некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения на кредитование малого бизнеса – осуществление деятельности не менее 3-х лет.

Кредитная история

Кредитная история – это систематизированная информация о взятых предприятием кредитах, о том, насколько вы регулярно уплачивали процентные выплаты и в какие сроки рассчитывались по кредиту. Данная информация может накапливаться в специализированных кредитных бюро, которые зарегистрированы и действуют на территории России. В случае отрицательной кредитной истории вашего бизнеса, банк затребует с вас обязательное дополнительное залоговое обеспечение, расширенную документацию, проведет дополнительный аудит вашего бизнеса, но большинство банков даже и не будет рассматривать ваши документы. Положительная кредитная история наоборот дает предприятию значительные бонусы, как по отношению к процентам ставкам, так и залоговому обеспечению.

Наличие постоянного стабильного дохода

Для банка гарантом возврата кредита является стабильный приносящий доходы бизнес. С этой целью банку необходимо провести анализ и оценку эффективности вашего бизнеса, проверить платежеспособность предприятия на основании предоставленных финансовых, бухгалтерских, налоговых документов. Суммы, получаемые в кредит для малого бизнеса, напрямую будут зависеть от вашей ежемесячной (ежегодной) прибыли. Для полноценной и подробной оценки вашего финансового состояния банк может затребовать провести аудит вашей компании.

Наличие залогового обеспечения

Банк всегда стремится свести к нулю свои риски. Поэтому кредитование малого бизнеса от других кредитных продуктов отличает обязательная необходимость залогового обеспечения. В качестве залога при кредитовании малого бизнеса может выступать недвижимое имущество, автотранспорт (возрастом не более 5 лет), оборудование, ценные бумаги, товар, сырье, готовая продукция и т.д., т.е. любое имущество, которое есть у собственника бизнеса. Отметим, что существует прямая зависимость между получением кредита и формой залога. Важную роль играет ликвидность залога, поскольку в случае невозврата кредита его придется реализовать. Чем больше ликвидность залога (возможность быстрее его реализовать), тем больше вероятность получения кредита для бизнеса. Некоторые банки предлагают услуги кредитования малого бизнеса без предоставления залога, обычно это в случае положительной кредитной истории заемщика, но максимальные суммы в таком случае будут ограничены до 1 млн. руб. Отметим, что при оформлении залога необходимо будет произвести оценку его стоимости. Эти расходы могут производиться как силами банка, так и заемщика. Залоговое обеспечение должно полностью покрывать сумму кредита на весь срок кредитования с учетом ликвидности. В случае если залог обладает низкой ликвидностью (товары, продукция), банк может потребовать 200%-ного залогового обеспечения.

Поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса)

Дополнительной гарантией помимо залога при особых случаях кредитования (особо большие суммы, отрицательная кредитная история и т.д.) может потребоваться поручительство третьих лиц. Ими могут выступать крупные владельцы малого и среднего бизнеса. Для этого поручителями заполняются анкеты, подписываются соответствующие договора на поручение выплаты кредита вместо первоначального заемщика в случае необходимости.


Блог пользователя: SpbLaw12

Зарегистрируйтесь, чтобы создать блог.
По всем вопросам связанным с публикациями размещенными
в личных блогах обращайтесь к администрации сайта.


Консультация юриста:
(Банковское право и финансы)